金控觀點

【觀點】金融科技基礎設施將使普惠金融成為藍海

時間:2019-11-11   字號:A+  A   A-  閱讀量:  分享:

11月10日,北京金融控股集團黨委書記、董事長范文仲出席第十屆財新峰會——2019北京金融科技論壇,并作交流發言。范文仲表示,金融科技基礎設施的設計規劃要由政府來統一規劃,由商業和技術企業共同建設,由具有公信力和公益性的機構來運營,由社會大眾和所有機構共用共享。此外,隨著金融科技的不斷創新,未來普惠金融將是一片藍海。有幾個重點領域可以關注,一是服務小微企業的融資需求,二是服務家庭的財富管理需求,三是服務個人的生活便利需求。

以下為現場發言內容:

非常高興有機會能參加今天的論壇。剛才聽了一些領導專家和學者的分享受啟發。我以前做過一些理論研究,也在監管部門工作過,我們北京金控集團目前正在做金融創新的實務。今天,我有幾個觀點希望與大家進行分享。

第一個觀點金融科技創新的意義要進行全面看待,對金融創新抱有平常心,認清金融創新到底什么變了,什么沒有改變。

我們認為在整個金融的發展過程中,金融的基本功能和根本目標從來沒有改變金融的基本功能包括跨時間跨空間兩個維度分配社會經濟資源。根本目標是在空間的維度里促進商品交換,在時間的維度里提高未來社會產出,包括產品和服務。可以看到,這些本質的金融要素沒有改變。

那么金融創新改變了什么?改變了服務功能和商業模式。金融科技使金融服務功能更加強大,商業模式更加創新當前我們處在金融發展的躍遷時期,類似當年的錢莊票號向現代銀行業轉變類似時期。這個變化有以下幾個特點第一是跨空間分配資源更加便捷表現在商品交換的范圍進一步擴大以前不是商品經濟范圍內的商業行為都變成了商業行為,比如家庭和朋友間互助行為。第二是特征改變以前商品交換產權的交換由于支付技術發展和使用的精確計量,現在變成了使用的交換,從而帶來了共享經濟的崛起。第三支付功能和形式的變化以前的紙幣支付,現在移動支付聚合支付,再到未來的無感支付。以前支付賬戶是銀行網絡賬戶,現在變成了電子錢包,未來將變成數字貨幣,剛才幾位領導專家就此進行了討論。與此同時我們關注到貨幣的屬性也發生變化,從以前的交易媒介到價值儲藏手段,到現在甚至未來變成社會信用賬戶記錄。

在跨時間分配資源方面,金融的服務能力進一步提升。大數據讓信息不對稱程度進一步下降,征信能力大大增強個人家庭企業的畫像越來越精準,社會各類主體越來越透明。現在大數據網絡對一個人一個家庭的了解,可能比自己還要了解自己。人工智能發展導致了服務成本下降。現在部分銀行已經有了AI客服,資本市場也能看到智能投顧發展。這些技術的發展導致借貸行為可以在更大范圍內實現直接融資的項目風險可以在更大范圍內分散。所以一些重大社會夢想項目,以前只能由政府來做,未來可以通過民間投資來實現。當年的航海鐵路等基礎設施都是這么實現因此,隨著我們對“長尾”客戶的更加了解、服務成本的不斷下降,在未來普惠金融將是一藍海目前有幾個重點領域大家都在關注,分別是服務小微企業的融資需求服務家庭的財富管理需求服務個人的生活便利需求這三個方面在未來都將進一步發展。

此外,金融機構的核心競爭力也發生轉變。以前金融機構的核心競爭力是分支機構數量、員工數量和資產規模。但這些過去的輝煌將和未來的成功沒有必然聯系,金融機構的核心競爭力將是獲客能力了解客戶的能力以及根據客戶需求提供產品的能力因此,對未來科技發展的洞見和應對這種變化的適應性,金融機構的核心競爭力。

第二個觀點,金融創新必須要重視風險對數據要存有敬畏心在人類歷史上金融科技創新從來沒有消除或者減弱風險,而是導致了更大的風險。因此,對數據和信息的合理使用是關鍵。在這個合理使用的過程中,我們建議要把握好四權三性的關系四權就是數據的所有權、使用權管理權收益這四個權屬要非常明確。三性就是使用的便捷性數據的安全性主體的隱私性這三性要做好平衡要處理好這些關系,需要加強制度建設。現在對個人生物特征的采集和識別,一定要規范要意識到數據的使用權和所有權是個人,使用個人數據一定要經過授權。對數據的管理必須由政府類的公益機構進行,收益分配要非常謹慎,而不是作為商業盈利點。可以說,金融科技創新始于數據,興于技術,成制度。

第三個觀點,在金融科技時代,金融治理要厘清政府跟市場邊界。我們認為,搜集處理應用社會核心經濟資源的平臺,是金融的基礎設施。金融基礎設施設計規劃方面應該由政府來統一進行比如發改委規劃局在道路、橋梁等市政基礎設施的設計規劃一樣,只不過金融基礎設施是金融領域的道路橋梁。在金融基礎設施的建設方面一定要秉持開放的態度吸收互聯網企業Fintech公司等各種各樣的市場化機構一起參與讓商業和技術企業共同建設金融基礎設施。在金融基礎設施運營方面,這也是剛才討論中提出的問題各位專家回答非常好,這方面我們認為一定要具有公信力和公益性的機構來運營。這個機構要有三個特點:首先,要道德良好要有公信力社會信任其次,風險管理能力很強,風險透明能夠推動金融基礎設施穩健運營再次,就是不以賺錢為主要目的,要有社會奉獻精神。在金融基礎設施的應用方面應該是社會大眾和所有機構共用共享

最后覺得我們今天在北京討論金融科技非常意義北京具有金融資產全國最多、金融機構金融科技企業數量眾多、金融監管集中制度建設方便等等獨特的優勢。因此北京要發揮這方面的獨特優勢,積極打造金融科技之都。建設金融科技之都,不光要靠科技,更要加強制度建設和金融監管希望這個目標能在不遠未來得以實現。

謝謝大家! 

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